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Empréstimo: confira as melhores opções e as que você deve evitar

Pegar um empréstimo pode ser a solução para vários problemas, contudo, saber escolher a melhor opção e até mesmo evitar algumas modalidades de crédito podem ser essenciais para uma boa saúde ou recuperação financeira. Confira, portanto, as melhores e piores opções de crédito.

Empréstimo: conheça as melhores opções e as que você deve procurar evitar
Empréstimo: confira as melhores opções e as que você deve evitar

Quais os principais tipos de empréstimo do mercado?

As principais operações de empréstimo, oficiais, que são oferecidas no setor financeiro são:

  • Linhas de financiamento para imóveis, veículos, estudo e aquisição de equipamentos e eletrodomésticos;
  • Crédito consignado;
  • Empréstimo pessoal;
  • Crédito para negativados;
  • Cheque especial;
  • Credito rotativo;
  • Credito parcelado.

Destas modalidades de empréstimo, as linhas de financiamento, crédito consignado e empréstimo pessoal têm os menores juros do mercado.

Já o crédito para negativados e o cheque especial são verdadeiras bombas-relógio do endividamento, com seus juros altíssimos.

A melhor estratégia, certamente, será sempre a de procurar pagar as contas à vista, contudo, as dificuldades em um momento de crise pela qual o país passa pode prejudicar a saúde financeira de uma família.

Desta forma, é fundamental entender como cada um desses tipos de empréstimo funcionam e, assim, buscar a melhor opção e estratégia financeira.

Compare abaixo os juros médios cobrados no mercado, de diferentes tipos de crédito, segundo o Banco Central.

É importante ressaltar que há uma discrepante variação de taxas entre os bancos e financeiras, e que muitas vezes os percentuais oferecidos a você dependem do seu histórico financeiro.

Entenda como funcionam alguns desses empréstimos

Financiamento

O financiamento de imóveis e veículos costumam apresentar boas condições em relação às taxas de juros.

Nesse caso, isso se dá em virtude que nessas operações de crédito os bens são dados em garantia à operação financeira.

Ou seja, se o tomador do empréstimo não pagar a dívida, o bem poderá ser tomado pela instituição financeira que emprestou o dinheiro.

Sendo assim, por apresentar garantias, as taxas de juros costumas ser as mais baixas.

Taxa de juros:

  • Para financiar imóvel: 1,13% ao mês
  • Para financiar carro: 1,59% ao mês
  • Para financiar outros bens: 5,8% ao mês

Antes de financiar, você precisa calcular se a parcela e os custos de manutenção do bem adquirido caberão no seu orçamento.

Uma boa medida é pensar num comprometimento de no máximo 30% da sua remuneração líquida mensal.

Os financiamentos com o objetivo de bancar estudos ou adquirir um eletrodoméstico costumam ser mais caros (taxas de juros mais altas), porque nessas modalidades não há uma garantia na operação.

Crédito consignado

Essa é uma modalidade de empréstimo pessoal oferecida só a funcionários de empresas privadas celetistas, servidores públicos e aposentados pelo INSS.

Se você tiver acesso ao crédito consignado, ele é o empréstimo mais barato para uma emergência.

Suas taxas de juros são menores por conta do baixo risco de inadimplência.

O crédito consignado é descontado direto da conta pela qual você recebe o salário ou o benefício do INSS.

Taxa de juros:

  • Taxa de juros média para trabalhadores do setor privado: 2,59% ao mês
  • Taxa de juros média para servidores públicos: 1,59% ao mês
  • Taxa de juros média para beneficiários do INSS: 1,80% ao mês

Leia ainda:Empréstimo online: Just tem as menores taxas do mercado? Compare com Itaú, Caixa, BB, Santander

Empréstimo pessoal

Hoje, com a popularização das fintechs, a oferta desse produto financeiro se tornou bastante comum.

Por um lado, a concorrência entre as empresas ajuda o consumidor, já que as instituições financeiras brigam para oferecer as melhores condições.

Os empréstimos online podem ser adquiridos em até 24 horas e as transações são feitas 100% via internet.

É provável que você consiga uma taxa melhor no seu banco do que em outra instituição, porque ele consegue avaliar o risco de crédito que correrá ao olhar seu histórico.

Contudo, o aconselhável é pesquisar bastante e se aproveitar, assim, da concorrência entre as empresas.

Taxa de juros média: 6,80% ao mês.

Cheque especial

Quando o saldo de sua conta corrente chegar a zero e você fizer mais alguma compra, nesse momento a linha de cheque especial é ativada em sua conta.

Essa modalidade de crédito é pré-aprovada e a taxa de juros alta é uma forma do banco se proteger da inadimplência.

Contudo, alguns bancos oferecem opções que dão direito a cheque especial sem juros durante um curto período.

Entretanto, se o período sem juros no cheque especial for de 10 dias, no décimo primeiro dia, caso você não tenha coberto o saldo negativo, serão cobrados juros retroativos, referentes a todos os 11 dias de uso do crédito.

Taxa de juros média: 12,75% ao mês.

Crédito para negativados

Esse é um tipo de empréstimo pessoal oferecido apenas por financeiras, para quem está em listas de inadimplentes.

Como a chance de levar calote desse consumidor é grande, as financeiras cobram taxas de juros altíssimas.

O Banco Central não discrimina os juros médios desse tipo de crédito, mas as taxas podem passar de 20% ao mês.

Entretanto, segundo alguns especialistas, uma estratégia para quem está negativado é, ao invés de pegar um desses empréstimos, procurar negociar diretamente com o credor.

A taxa de juros média do crédito renegociado oferecida no mercado é de 3,8% ao mês. Portanto muito menor do que a do crédito para negativados.

Taxa de juros mais alta encontrada: 21,44% ao mês.

Crédito rotativo

Quando alguém precisa parcelar a fatura do cartão de crédito o preço costuma ser alto, as taxas de juros são bastante elevadas.

Essa modalidade é uma das vilãs dos empréstimos e é tão alta quanto o cheque especial.

Portanto, a possibilidade de transformar a dívida numa bola de neve é muito grande.

Taxa de juros média: 12,25% ao mês

Leia ainda:Empréstimo usa o celular como garantia e pode ser opção até para negativados no SPC/Serasa.

Fabricio Fernandes
Economista e analista de negócios. Especialista em análises sócio econômicas e em projeções macro e microeconômicas.

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